房贷的利率计算公式是什么

房贷，是无数人身上压着的大山。面对每月需要归还的本息，心底激起一片叹息。然而，当你细细去研究房贷的问题，就会发现有一种惊喜叫房贷利率折扣。是的，你没有看错，他不是一般的利率，而是房贷利率折扣。

什么是房贷利率折扣

利用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付相应的利息，这个利率就是房贷利率。

房贷的利率计算公式

一、利息计算的基本的常识

(一)银行可采用基数计算的方法和逐步计算的方法来计算利息。

1.积数计息法可按实际天数每日的累计账户余额，计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式的利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，被银行选择的计息期会全部化为实际天数计算利息，即每年为365天，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

(二)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

(三)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款，银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(四)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

(五)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性的商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

房贷利率折扣的新规定

调息后按剩余的房贷本金、贷款期限和现行利率从新计算月供，贷款时利率打折或上浮的折扣或浮比不变(当借款出现多次逾期或不良情况时，银行有可能会取消利率优惠折扣)。具体的调息时间不以人民银行基准利率的调息时间，是以贷款银行借款合同里的具体约定为标准，根据合同约定的时间点自动更新，更新时间一般有两种约定：

1、每年1月1日更新至现行利率

代表银行：工商银行、农业银行、邮政银行等

2、放款对应月更新至现行利率

代表银行：中国银行

房贷利率折扣的出现，可以大大的减轻还贷者的经济压力。借贷者在借贷之前要对比各个银行的房贷利率折扣，进而达到利益最大化。

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